Los datos como motor de la inclusión en los seguros

El seguro se basa en la mancomunación de riesgos

El impacto individual de eventos imprevistos puede ser extremo: la destrucción catastrófica de propiedades, medios de vida, salud y bienestar. Sin embargo, al compartir la exposición podemos reducir este impacto individual. De hecho, el seguro tiene sus raíces en esta mancomunación: una mutualización del riesgo. Esto aumenta la resiliencia social, familiar y personal.

En los seguros privados, la prima pagada por los clientes suele estar vinculada al riesgo individual. Los clientes con mayores riesgos suelen pagar primas más altas. Al mismo tiempo, también existe una mutualización del riesgo dentro del conjunto de clientes asegurados, donde las primas de los asegurados que no presentan reclamaciones se utilizan para contribuir al pago de las reclamaciones de los clientes con mayor riesgo de suscripción, cuando es necesario gestionar los riesgos dentro del pool.

Los nuevos macrodatos (y la aplicación de inteligencia artificial a ellos) transforman el panorama: más datos y formas cada vez más sofisticadas de obtener conocimientos a partir de ellos permiten una identificación y un seguimiento más concretos de los riesgos y su relevancia para individuos u hogares específicos. Permite obtener conocimientos más específicos sobre los comportamientos y sensibilidades individuales.

En la regulación de seguros a nivel de la UE no existe una definición de un nivel necesario de mutualización. Si bien Solvencia II garantiza reservas prudencialmente sólidas contra riesgos, no prescribe hasta qué punto deben compartirse los riesgos. Por otro lado, si bien los requisitos de gobernanza y supervisión de productos requieren precios y diseño de productos que sean justos para un mercado objetivo definido, esto no establece el tamaño de ese mercado.

Sin embargo, existen límites. La Carta de derechos fundamentales de la UE establece una prohibición general de la discriminación relacionada con “sexo, raza, color, origen étnico o social, características genéticas, lengua, religión o creencias, opiniones políticas o de otro tipo, miembros de una minoría nacional, propiedad, nacimiento , discapacidad, edad u orientación sexual’. Aun así, se permite la discapacidad o la edad como datos para la suscripción de determinadas líneas de negocio.

Estos conceptos de derechos fundamentales se reflejan tanto en la Ley de IA como en el RGPD, aunque la Ley de IA también permite que se recopilen datos personales para rastrear la discriminación y garantizar resultados justos para los consumidores.

Es útil mirar esto desde una perspectiva tanto de exclusión como de inclusión.

Primero, la exclusión financiera.

El mayor acceso a datos personales y nuevas técnicas para obtener información pueden conducir a la exclusión financiera a través de técnicas de fijación de precios y suscripción basadas en el riesgo y a través de impactos en la calidad de la cobertura. Esto significa que aquellos que corren mayores riesgos pueden enfrentar primas más altas o se les puede negar un producto o ser excluidos de un contrato.

Esto también puede deberse a la optimización de las técnicas de fijación de precios, o precios diferenciales, que no están basados ​​en el riesgo pero que son muy complejos de evaluar para los consumidores. Por ejemplo, pueden basarse en una mayor comprensión de la sensibilidad individual a los precios, lo que puede tener resultados perjudiciales para ciertos grupos de consumidores.

En resumen, algunos productos se vuelven demasiado caros para algunos consumidores, o demasiado complejos con exclusiones ocultas o difíciles de evaluar.

En segundo lugar, la inclusión financiera.

Mejores datos (más datos y mejor calidad) y conocimientos más precisos y predictivos pueden ser positivos para permitir que el sector alcance mejor su potencial como gestor de riesgos sociales.

La precisión es un principio fundamental aquí. Conocer los riesgos que conlleva, ya sea desde el punto de vista de las inversiones o del pasivo, puede ayudar a impulsar la eficiencia y reducir el riesgo prudencial, y así aumentar la resiliencia.

Al mismo tiempo, no debería haber una presunción automática de que ser más preciso en cuanto a los riesgos equivale a una mayor exclusión financiera a través de la fijación de precios y el diseño de productos. El trato justo a los clientes debería seguir impulsando los precios y el diseño de los productos, y la mutualización del riesgo es intrínseca a esta equidad.

Este puede ser el caso incluso cuando los fondos de riesgo se están reduciendo y, por lo tanto, amenazan con reducir los posibles niveles de mutualización del riesgo, en áreas que no están afectadas por los límites relacionados con los derechos fundamentales mencionados anteriormente. Por ejemplo, mediante el desarrollo de un papel más proactivo para los seguros, que fomente la reducción del riesgo en la fuente para beneficio colectivo, se puede reducir el precio del seguro.

Esta reducción del riesgo también puede ser una manera de mejorar la inclusión financiera al permitir que quienes no están asegurables se conviertan en asegurables. La telemática puede hacer esto para algunos conductores. Otros ejemplos del Internet de las cosas incluyen relojes inteligentes y sensores de inundaciones para seguros médicos o seguros de hogar.

Estos ejemplos muestran cómo la transformación digital contribuye a cerrar ciertas brechas de protección. Sin embargo, el impacto puede ser mayor: puede ayudar a aumentar la transparencia del mercado, incluido el desarrollo de herramientas para aseguradores, distribuidores y clientes que les ayuden a comparar productos y coberturas y a evaluar las necesidades y el precio adecuado de la cobertura, rompiendo barreras para que los consumidores comprendan y evaluación de seguros.

En resumen, el reconocimiento y el respeto de los derechos fundamentales establecen límites al uso de los datos. Sin embargo, dentro de esos límites, es necesario prestar más atención a la ética digital. Un mayor acceso a los datos y análisis mejorados pueden armar a la aseguradora –y a su supervisor– contra la exclusión financiera y ayudar a respaldar la inclusión financiera, dos formas opuestas en las que las fallas en la ética digital pueden afectar a los consumidores.

Si bien las aseguradoras tienen acceso a datos personales confidenciales y los necesitan para identificarlos y reservarlos contra todos los riesgos para que puedan construir modelos de negocios sostenibles para el futuro, necesitarán demostrar que se les puede confiar esos datos y que conocen los impactos para la inclusión financiera. y exclusión, y que estos datos se utilicen para ofrecer mejores resultados, individual y colectivamente. 

En última instancia, se trata de reconocer que no hay tiempo para la complacencia. Necesitamos hacer mucho más para medir, identificar y actuar sobre la inclusión y exclusión financiera.

Garantizar el trato justo a los consumidores es el núcleo del mandato de EIOPA y esto significa asegurarse de que las aseguradoras traten los datos de los clientes con cuidado. De esta manera, podemos fomentar la inclusión financiera sin perder el principio fundamental de los seguros: mutualizar el riesgo para proteger a la sociedad.

Fuente: EIOPA Fecha de publicación: 30 de mayo de 2024