Desmitificando las pensiones
Discurso de apertura de Petra Hielkema en el IV Foro de Previsión para la Jubilación Ocupacional
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Damas y caballeros,
Muchas gracias por invitarme a unirme a ustedes hoy para hablar sobre las pensiones.
Es un placer estar en Grecia y recordar, a través de todos los lugares de interés y monumentos, la gran historia que está consagrada aquí. Y no me refiero solo a la historia griega, sino también a la historia de la civilización europea.
Y estar en Atenas también trae a la mente las historias de los grandes dioses, como Atenea, y la mitología y el misterio que los rodea.
Esto es parte de la belleza de los mitos: cómo se transmiten de generación en generación, historias que se incrustan en la sociedad.
Ciertamente, hay muchos mitos sobre las pensiones. Historias que circulan, a menudo contradictorias, pero que gradualmente parecen ser más realidad que ficción.
Cuantas veces hemos escuchado a la gente decir que no vale la pena ahorrar para la jubilación porque el estado nos cuidará en la vejez. O, por otro lado, que no deberíamos molestarnos en ahorrar en el plan estatal de jubilación porque se habrá agotado para cuando lo necesitemos.
Además de eso, hay muchas personas que están tan intimidadas por la perspectiva de ahorrar para la jubilación que descubren que es más fácil no hacer nada en lugar de entender las complejidades.
En algunos sentidos, puede ser similar para los gobiernos: la revisión de los sistemas de pensiones puede parecer una tarea monumental que requiere un esfuerzo olímpico, dirían algunos.
Hoy, en mis comentarios, permítanme hacer algo de desmitificación.
Permítanme dar algunos datos sobre la evolución de las pensiones.
Permítanme arrojar algo de luz sobre las dificultades de impulsar el establecimiento de planes de pensiones en el lugar de trabajo y el desafío de involucrar a las personas e inscribirlas en dichos planes.
Porque la verdad es que tenemos que prestar más atención a las pensiones. Este es un tema importante, correctamente destacado por esta conferencia y es bueno que estemos haciendo preguntas hoy. Y no limitemos la conversación al segundo pilar. Abordemos los tres pilares del panorama de las pensiones.
donde estamos hoy
Permítanme comenzar con una breve descripción de dónde estamos hoy.
Es cierto que el panorama de las pensiones está fragmentado en Europa. Existen diferentes esquemas y sistemas en los Estados miembros.
Por otro lado, casi todos los países enfrentan los mismos desafíos: por ejemplo, aumentar la esperanza de vida y el envejecimiento de la población. Según el Foro Económico Mundial, al observar la población mundial, por primera vez en la historia de la humanidad, las personas de 65 años o más superan en número a los niños de cinco años o menos.
En Europa, el número de personas mayores de 65 años va a aumentar de forma espectacular. Hoy, por cada jubilado, hay casi tres personas en edad de trabajar. Mire hacia adelante 50 años, y este número se reduce en casi un 50%, es decir, poco más de 1,5 personas en edad laboral por persona jubilada.
Este número cada vez menor de personas con trabajo aumentará la presión sobre los sistemas de pensiones en toda Europa, con menos personas cotizando en el sistema estatal de pensiones.
Esta es una de las razones por las que la adecuación y la sostenibilidad de los planes de pensiones ocupan un lugar tan destacado en la agenda de los responsables políticos y los gobiernos.
El principal desafío aquí es cómo proporcionar a los ciudadanos unos ingresos de jubilación adecuados y garantizar también que las finanzas públicas sean sostenibles.
Esto es clave para prevenir la pobreza en la vejez. Y es urgente, porque hoy, de media en la UE, casi una de cada cinco personas corre riesgo de pobreza en la vejez. También tenemos que lidiar con la brecha de pensión de género, porque la realidad es que la pensión de una mujer probablemente sea un tercio menos que la de un hombre y, como tal, el riesgo de que una mujer viva en la pobreza en la vejez es del 35%. más alto que para los hombres
Pero hay formas de abordar la adecuación y la sostenibilidad de las pensiones y estamos viendo que se están implementando medidas en muchos países de Europa.
Por ejemplo, algunos países están aumentando la edad de jubilación para que las personas trabajen, y por lo tanto contribuyan a su pensión, durante más tiempo.
También está la cuestión de la participación en el mercado laboral y la creación de incentivos para que los económicamente inactivos se unan o se reincorporen al mercado laboral.
Y, por supuesto, hay otras reformas a los sistemas públicos de pensiones, como revisar y reducir cómo aumentan las pensiones en el futuro.
Estos cambios se relacionan principalmente con las pensiones del primer pilar, las proporcionadas por el estado, a veces conocidas como planes de reparto.
Pero creo que tenemos que pensar más ampliamente que eso.
Y si me dejas volver a la mitología una vez más, quiero evocar el enigma presentado a Edipo por la Esfinge:
¿Qué camina a cuatro patas por la mañana, a dos patas por la tarde y a tres patas por la noche?
La Esfinge se refería a las diferentes etapas de la vida humana: gateamos cuando somos bebés, caminamos con nuestras dos piernas cuando somos adultos, pero requerimos el apoyo adicional de un bastón en la vejez.
Pero hay otras tres patas que necesitamos cuando estamos jubilados: las tres patas, o pilares, de los diferentes planes de pensiones. Y cada vez está más claro que tendremos que recurrir a los tres pilares para obtener un ingreso razonable en la jubilación.
Ya he hablado del primer pilar.
segundo pilar
Ahora, permítanme decir algo sobre los desarrollos que estamos viendo en el segundo pilar, también conocido como pensiones ocupacionales o en el lugar de trabajo.
Lo primero que hay que mencionar es, por supuesto, el paso de los planes de pensiones de prestaciones definidas a los de cotizaciones definidas. Esta es una tendencia creciente que está cambiando lo que significan las pensiones para muchas personas. Atrás quedaron los días en los que pasaba la mayor parte de su vida laboral en una empresa y dejaba esa empresa a salvo sabiendo que continuaría recibiendo un ingreso estable, muy probablemente un porcentaje de su salario final, por el resto de su vida.
Ahora, la realidad actual es que el riesgo y la responsabilidad se trasladaron al empleado. Y este riesgo continúa hasta la jubilación, ya que los ahorradores ahora tienen que lidiar con administrar una suma global o un bote, en lugar de un ingreso fijo definido.
Y entonces, para volver al tema de esta conferencia, impulsar el crecimiento del segundo pilar, la pregunta es ‘¿cómo empoderamos a las personas para que tomen las decisiones correctas sobre su pensión en el lugar de trabajo?’
Dije antes que para muchas personas la idea misma de ahorrar para la jubilación es compleja.
Así que lo primero que tenemos que hacer es hacerlo más simple.
Una forma es a través de la información. Y los sistemas de seguimiento de pensiones, en particular.
En muchos países, las personas no pueden encontrar una descripción general de todos sus derechos de pensión en un solo lugar. Un sistema de seguimiento resolvería esto y ayudaría a las personas a comprender qué ingresos pueden esperar en la jubilación y comenzar a evaluar si esto será suficiente.
EIOPA ha analizado las mejores prácticas para los sistemas de seguimiento y ha brindado asesoramiento a la Comisión Europea. Nuestro asesoramiento incluyó recomendaciones sobre contenido y diseño, y una hoja de ruta.
Ahora bien, es importante recordar que los sistemas de seguimiento no se pueden construir de la noche a la mañana. Dependen de diferentes fuentes de información y deben ser seguros digitalmente.
Pero yo diría que siempre vale la pena el esfuerzo de desarrollar un recurso de este tipo, ya que una vez implementado, facilitará que las personas tomen decisiones mejor informadas sobre su jubilación.
Pero la información por sí sola no necesariamente hará que las personas ahorren para la pensión de su lugar de trabajo.
En cambio, tenemos que considerar cómo hacemos que las personas realmente participen en una pensión en el lugar de trabajo. Aquí un desarrollo que vemos es la introducción de la inscripción obligatoria. Aquí es donde las personas se inscriben automáticamente en un plan de pensiones del lugar de trabajo y luego se les da la posibilidad de optar por no participar.
Italia y el Reino Unido cuentan con este tipo de régimen, introducido por sus respectivos gobiernos.
¡Y lo que vemos es que los marcos de inscripción obligatoria funcionan! Llevan la participación a niveles mucho más altos.
Pero nuevamente, al igual que los sistemas de seguimiento, no se implementan rápidamente. Hay muchas partes interesadas a las que incorporar y los esquemas deben diseñarse adecuadamente, de modo que no creen una carga demasiado grande para los empleadores o los proveedores.
Y también tenemos que considerar cómo pueden funcionar para los empleadores más pequeños, como la posibilidad de que las pequeñas empresas unan sus fuerzas.
Finalmente, lo importante es que, por supuesto, los planes de pensiones deben estar bien administrados. Deben generar confianza entre los miembros y ofrecer una buena relación calidad-precio.
Aquí es donde entra la supervisión, y la regulación IORP II, que, si bien es un marco mínimo de armonización, establece los estándares para una buena gobernanza.
Y nos interesa asegurarnos de que el marco siga siendo adecuado para su propósito. Esto es algo en lo que EIOPA está trabajando y brindará asesoramiento a la Comisión Europea a finales de este año.
Las áreas que estamos analizando incluyen, desde una perspectiva prudencial y de gobernanza, actividades transfronterizas e información para miembros y beneficiarios, como la declaración de beneficios de pensión. También estaremos muy atentos al paso de los planes de prestación definida a los de aportación definida, la sostenibilidad y la diversidad.
Las pensiones laborales son una opción realmente valiosa para quienes tienen un empleo regular estable.
Pero, ¿qué pasa con aquellos que no encajan en esta categoría? Los autónomos, los autónomos, los trabajadores de la economía del concierto.
tercer pilar
Aquí es donde entra en juego el tercer pilar, o pensión privada. Permítanme decir un par de palabras sobre las pensiones privadas. Estas también son una forma valiosa para que las personas ahorren. Pero, de nuevo, deberían ser fáciles de usar y ofrecer una buena relación calidad-precio. Esto también es algo que EIOPA está analizando: asegurarse de que los productos satisfagan las necesidades de los consumidores que los compran y que, cuando se tienen en cuenta todos los costos, ofrezcan una buena relación calidad-precio.
Después de todo, los esquemas de ahorro asequibles y accesibles son particularmente importantes para las personas que no tienen formas tradicionales de empleo.
En los últimos años, mis colegas mencionaron el producto de pensión personal paneuropeo, o PEPP, como un ejemplo de una primera pensión personal digital diseñada para la fuerza laboral actual.
El producto ya se lanzó y, aunque hasta ahora la aceptación ha sido lenta, todavía hay lugar para productos simples, rentables y portátiles en la combinación de pensiones.
Esta es una descripción general de la situación y la evolución a nivel de la UE.
Grecia
Ahora, permítanme referirme a la situación en Grecia.
Y, así como estamos viendo que se están tomando algunas medidas a nivel de la UE para cerrar las brechas de pensiones, lo mismo ocurre con Grecia.
Por ejemplo, durante el último año, el gobierno introdujo un nuevo sistema de pensión capitalizado de contribución definida, TEKA, en el primer pilar. Esto es similar a los planes públicos prefinanciados de Dinamarca y Suecia, y debería ayudar a los jóvenes a empezar a ahorrar para sus pensiones.
En lo que respecta a las pensiones en el lugar de trabajo, también hay espacio para avanzar. La participación sigue siendo voluntaria y puede haber dificultades para establecer esquemas.
Pero los desafíos no son insuperables.
A medida que vemos que los países se alejan de los planes de beneficios definidos, también vemos que se desarrollan diferentes tipos de planes de contribuciones definidas. Para los países que se encuentran en las primeras etapas del viaje de IORP, esta es una muy buena manera de aprender sobre lo que funciona y lo que podría funcionar.
Y este es un lugar en el que EIOPA puede echar una mano, reuniendo a las personas para compartir experiencias y buenas prácticas.
También hay algunos pasos e hitos clave que se deben considerar al hacer avanzar los IORP e implementar la inscripción obligatoria.
Por ejemplo, los primeros pasos serían definir los requisitos y establecer el marco legal. También es importante involucrar a muchas partes interesadas diferentes. Por lo tanto, prevería una fase de consulta que abarque opciones a corto, mediano y largo plazo.
Tendría que considerar los marcos legales para la inscripción obligatoria, seguidos de pruebas piloto y evaluación, antes de una implementación nacional más amplia.
He dicho todo esto en unas pocas oraciones, haciéndolo parecer tan fácil. Sé que no lo es. Olímpico es una palabra que usé antes.
En realidad, un proyecto como este podría tardar unos 10 años en concretarse, pero si se quiere aumentar el ahorro previsional y cerrar las brechas previsionales, entonces yo diría que es algo que se tiene que hacer.
La gente necesita ahorrar
Porque la verdad es que la gente no está ahorrando lo suficiente para la jubilación. Este no es solo el caso en Grecia, sino en toda Europa.
Recientemente encuestamos a personas de toda Europa para nuestro informe de tendencias de consumo sobre pensiones, seguros y ahorros.
Las respuestas son aleccionadoras.
De los encuestados, solo el 18% cotizaba a una pensión laboral y solo el 20% tenía una pensión personal.
Sólo el 45% de las personas creía que tendría suficiente dinero para vivir cómodamente en la jubilación. En Grecia, esta cifra fue inferior al 30%.
Y además de esto, muchas personas están experimentando una crisis del costo de vida. Esto significa menos ingresos disponibles y menos dinero para ahorrar. Y esto significa menos ingresos de jubilación más adelante.
Y estas son las razones por las que debemos prestar atención a las pensiones. Que necesitamos impulsar no solo el segundo pilar, sino asegurarnos de que los tres pilares trabajen juntos para ofrecer a las personas un ingreso sostenible y satisfactorio en la jubilación.
En conclusión
Permítanme concluir diciendo que creo que todos nosotros no tenemos ninguna duda de que es necesario reformar y fortalecer los regímenes de pensiones. Y no solo se necesita, sino que se necesita con urgencia.
Y ninguno de nosotros tiene ninguna duda de que lo que se requiere no es una tarea fácil.
Pero no eres el primero en embarcarse en este viaje, por lo que no estás creando desde cero. De hecho, existen esquemas y marcos en toda Europa que han hecho este viaje y estas son experiencias de las que aprender.
Y, qué puedo decir, en este país, con su historia de dioses y diosas de fuerza sobrehumana y carácter, estoy seguro de que estás a la altura. Y que el esfuerzo valdrá la pena, porque a la larga mejorará la vida de tantas personas, permitiéndoles vivir una jubilación más cómoda.
Señoras y señores, muchas gracias.
Fuente: EIOPA 23 de febrero de 2023
