Antes de pasar a leer la publicación completa es posible que te interese nuestra oferta formativa. Siendo el conocimiento el combustible del cerebro, GestyFor es el espacio para fomentar el intercambio de conocimientos, echa un vistazo aquí
estas son algunas de las entidades que han confiado en formar a sus empleados en alguna de nuestras acciones formativas
Supervisión en un mundo digital acelerado
Conferencia magistral de Petra Hielkema en la VI Conferencia Anual de FinTech y Regulación de Afore Consulting
Buenos días damas y caballeros,
Muchas gracias por invitarme a hablarles hoy sobre la supervisión en el mundo digital.
Está claro que la forma en que gestionamos la transformación digital sigue siendo una prioridad. Y digo nosotros en el sentido más amplio, no solo la industria o los supervisores, sino la sociedad en su conjunto.
Porque nadie puede dudar de que la tecnología digital ha calado en todos los aspectos de nuestra vida. Desde el amanecer hasta el anochecer, desde el hogar hasta el trabajo, desde los viajes hasta las compras y el ejercicio: siempre hay una aplicación.
¿Alguien pensó alguna vez que estaríamos sincronizando nuestro cepillo de dientes eléctrico con nuestro teléfono? ¿No es asombroso que cuando viajo me conecto con mis hijos al final del día uniéndolos en su juego con mi propio avatar?
Por lo tanto, no sorprende que la digitalización tenga un papel tan importante en el sector de los servicios financieros, y en particular en el sector de los seguros. Y como en tantos otros casos, el COVID-19 ha acelerado la transformación digital.
Esta transformación digital también se está extendiendo globalmente a un nuevo ritmo, con ideas y modelos comerciales que surgen en una parte del mundo y se están desarrollando rápidamente a escala en otras partes del mundo. Si bien es posible que en Europa no estemos siempre a la vanguardia de todas las innovaciones, la profundidad, la complejidad y la interconexión de nuestro mercado interior lo convierten en un terreno de forja fundamental para las innovaciones que perdurarán.
Es este mismo ritmo y amplitud de actividad lo que debe ser abordado por la comunidad supervisora.
En mi discurso de hoy, me gustaría destacar algunas de las tendencias clave en el sector: dónde vemos el uso de la tecnología digital hoy y cómo podría evolucionar.
Luego me gustaría resumir algunas de las implicaciones para la supervisión: cómo debemos adaptarnos para abordar el ritmo acelerado del cambio.
Porque ambos aspectos, comprender cómo cambia la tecnología y cómo se adapta la supervisión, son clave para fomentar que los sectores de seguros y pensiones prosperen.
Nueva tecnología, nuevas tendencias.
Permítanme comenzar entonces con algunas tendencias.
Y tengo que empezar con los datos. No solo el aumento en la cantidad de datos disponibles, sino la creciente capacidad que tenemos para procesar los datos.
La Comisión Europea ha estimado que el volumen de datos producidos en el mundo pasará de 33 zettabytes en 2018 a 175 zettabytes en 2025. Eso es un aumento de cinco veces en solo siete años. Y solo para poner eso en contexto, ¡un zettabyte es un 1 con 21 ceros después!
Y todos esos datos están impulsando el uso de inteligencia artificial, o IA, en toda la cadena de valor de los seguros.
Desde el diseño del producto hasta el manejo de reclamos, la IA ya está ahí y vendrán más.
Ahora bien, ¿cómo impacta esta tendencia en el sector? Para los asegurados, puede significar mejores precios y productos más personalizados.
La telemática puede ser una tecnología relativamente antigua, pero sigue transformando nuestros hábitos de conducción y nuestras primas de seguro. Cuanto más seguros conducimos, menos pagamos. Del mismo modo, podemos tener primas más precisas en función del número real de kilómetros que conducimos, no estimados. En el futuro, tal vez recibamos incentivos para dejar nuestros autos en casa cuando la contaminación del aire sea especialmente mala.
En términos de nuevas tendencias, estamos viendo nuevos modelos de cooperación, no solo con empresas emergentes, sino también con empresas de Big Tech y otros proveedores de plataformas. Amazon en India ahora ofrece cobertura para automóviles y motocicletas, habiéndose asociado con un proveedor de seguros indio.
Y estamos viendo nuevos tipos de ofertas de seguros: seguros entre pares y nuevos tipos de seguros paramétricos, vinculados a contratos inteligentes.
De hecho, las nuevas tecnologías ya están mejorando la eficiencia en el back office de muchas aseguradoras.
Por ejemplo, la tecnología blockchain, que está detrás de muchos contratos inteligentes, tiene un enorme potencial en términos de eficiencia de procesos y costos, así como una mejor experiencia del cliente. Si bien la cadena de bloques todavía está relativamente infrautilizada en el sector asegurador europeo y necesita un mayor desarrollo, nuestro informe reciente y la consulta pública mostraron que muchas soluciones basadas en la cadena de bloques ya existen en la UE, ya sea en pleno uso comercial o en la etapa de prueba de concepto. , y el número está creciendo.
Entonces, en el futuro, podríamos imaginar que un titular de póliza con un contrato inteligente reciba automáticamente un pago de su aseguradora de viaje a los pocos minutos de que se cancele su vuelo. No es necesario ponerse en contacto con un centro de llamadas o completar un formulario de reclamos.
O qué tal un seguro paramétrico inteligente para asegurados que probablemente sufran catástrofes naturales, como inundaciones, con un monto pagado automáticamente en función de la gravedad del evento que tuvo lugar.
EIOPA actualmente está analizando las respuestas a nuestra consulta para definir el papel de los supervisores de seguros en estos desarrollos de blockchain y DLT. En las próximas semanas esperamos publicar un informe resumido y nuestros comentarios. EIOPA también continuará monitoreando las actividades del mercado en este campo, siendo consciente de las oportunidades y los riesgos involucrados, incluida la responsabilidad, la finalidad, la interoperabilidad, el uso de energía y la calidad de los datos.
Más datos de calidad en general ayudarán a las aseguradoras a evaluar mejor los riesgos, incluido el riesgo climático, y luego permitirán o incentivarán a los asegurados para que se adapten y tomen medidas de mitigación.
En EIOPA, actualmente estamos probando un tablero de catástrofes naturales que identifica los impulsores de las brechas de protección de seguros relacionadas con el clima para identificar medidas que ayudarán a disminuir las pérdidas cuando ocurren catástrofes naturales.
Una última tendencia que quiero mencionar es el movimiento hacia las finanzas abiertas y, más específicamente, hacia los seguros abiertos.
Aquí la idea es que las aseguradoras, junto con otros proveedores de servicios, tengan acceso a los datos personales y no personales de una persona al recibir el consentimiento de esa persona.
Vemos este intercambio de datos mejorado, a través de interfaces de programación de aplicaciones o API, en diferentes productos y servicios que ya están ocurriendo.
Como productos de seguros ofrecidos en sitios web de aerolíneas o de vehículos compartidos. O tal vez una plataforma en la que los asegurados puedan ver todas sus pólizas en un solo lugar para que puedan ver dónde podrían estar infraasegurados o tener superposiciones en diferentes pólizas.
Y en el área de pensiones específicamente, los sistemas de seguimiento de pensiones pueden tomar información compartida por diferentes proveedores para brindarle a una persona una descripción general simple y comprensible del estado de sus ahorros para la jubilación y ayudar a informar su toma de decisiones.
El seguro abierto es otra área que ofrece oportunidades, pero que también requiere un seguimiento cercano, por lo que EIOPA está siguiendo de cerca y ha consultado recientemente sobre este tema. En general, EIOPA considera que, si los riesgos se manejan bien, ciertamente hay casos de uso para seguros abiertos que pueden brindar beneficios significativos a los consumidores.
Como puede ver, la difusión de la tecnología digital en los sectores de seguros y pensiones es enorme y sigue creciendo.
Además de conducir a nuevos productos y servicios, los rápidos desarrollos también están generando un cambio social más amplio: la economía colaborativa, nuevas formas de trabajar y nuevas formas de ahorrar e invertir.
Al considerar el papel de los supervisores en la transformación digital, también debemos asegurarnos de no ignorar los nuevos riesgos y problemas de responsabilidad que también se desarrollan. Que reconozcamos cosas como cuestiones de pensiones y seguros para trabajadores autónomos, trabajadores temporales o trabajadores móviles, y cómo aseguramos el transporte: scooters eléctricos, drones y automóviles sin conductor. Y necesitaremos más interacción con otras autoridades, por ejemplo, las autoridades de protección de datos.
Hay mucho que considerar.
Las implicaciones para la supervisión
Así que ¿por dónde empezamos? ¿Cómo nos mantenemos en la comunidad de supervisión al ritmo de la transformación digital? Mencionaré tres puntos que serán cruciales en mi opinión.
Protección al Consumidor
En primer lugar, la protección del consumidor es clave.
¿Recuerdas esos zettabytes de datos que mencioné anteriormente? Son muchos datos, mucho procesamiento de datos y mucho intercambio de datos.
Por lo tanto, debemos asegurarnos de que todos esos datos se mantengan de forma segura. Que existen medidas suficientes para protegerse contra los ataques cibernéticos.
Y también debemos asegurarnos de que los datos de las personas se utilicen de manera justa. Que esos algoritmos de IA estén libres de sesgos para que las personas no queden excluidas de políticas o productos.
La transparencia y la explicabilidad son dos conceptos importantes aquí. Las aseguradoras deben poder explicar cómo funcionan sus algoritmos y ser responsables de sus sistemas, lo que permite que los consumidores tengan acceso a mecanismos de reparación adecuados. Y los consumidores deben ser conscientes de lo que se está haciendo con sus datos y si aceptan compartir datos, debe ser una decisión consciente de hacerlo, por lo que deben ser realmente claros sobre lo que están compartiendo, lo que están compartiendo y cómo se utilizará.
Nuestro grupo consultivo de expertos en ética digital ha estado analizando temas como estos y el año pasado publicó principios que establecen pilares clave de gobernanza para el uso ético y confiable de la IA en los seguros. Un paso muy útil.
Y eso no es todo. También debemos considerar la inclusión financiera, o mejor dicho, la inclusión digital.
Hay dos lados en esta historia, por un lado, la tecnología digital puede fomentar iniciativas de microseguros, brindando seguros a grupos vulnerables, a menudo entregados a través de un teléfono inteligente.
Pero el otro lado de la historia son las personas que no tienen conocimientos digitales y no pueden beneficiarse de las ofertas en línea. Luego están aquellos que no quieren compartir sus datos, o aquellos que se encuentran fuera del precio de las pólizas debido a la cantidad y granularidad de los datos compartidos.
En EIOPA, evaluaremos el tema de la inclusión financiera desde una perspectiva amplia y evaluaremos regularmente nuestro propio trabajo de supervisión y políticas para asegurarnos de que estamos analizando la accesibilidad y la inclusión.
Regulación a medida
Ahora bien, una buena supervisión también depende de una buena regulación.
En EIOPA, esto significa que tenemos que hacer todo lo posible para asegurarnos de que los marcos regulatorios sean adecuados para su propósito en lo que respecta a la digitalización.
Cuando se trata de IA, ya tenemos mucho. Dado que los seguros son una actividad fuertemente regulada, no sorprenderá que nuestros marcos regulatorios, Solvencia II y la IDD, ya cubran el uso de la IA. Luego tenemos marcos intersectoriales, como el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) que también proporcionan una base sólida para el uso de la IA en el sector de seguros.
Además, la propuesta legislativa de la Comisión Europea para una Ley de Inteligencia Artificial proporcionará un marco legal para el uso de la IA en la Unión Europea.
Aquí EIOPA apoya el enfoque basado en el riesgo de la Comisión reflejado en la Ley AI. No todos los sistemas de IA presentan las mismas oportunidades y riesgos, por lo que definitivamente existe la necesidad de proporcionalidad. También creemos que cualquier regulación adicional debería tener en cuenta específicamente los casos de uso de IA en los seguros.
Pero también somos conscientes de que parte de nuestra regulación no siempre permite un enfoque digital. Un ejemplo bien conocido es el requisito de divulgaciones en papel en los IDD y PRIIP. Esto es algo que podría cambiar.
Nuestro trabajo en los documentos de información y las declaraciones de beneficios para el producto de pensión personal paneuropeo, o PEPP, son digitales primero. Podemos aprender de este enfoque y ver cómo podemos adaptarlo a otros documentos de información.
De manera más general, como parte de nuestro trabajo para apoyar el desarrollo de un mercado interno digital, evaluaremos qué debe cambiar en nuestros marcos regulatorios, incluido IORP II, desde una perspectiva digital y cómo podemos abordar ‘misma actividad, mismo riesgo, problemas de las mismas reglas, sin dejar de ser tecnológicamente neutral.
También evaluaremos los marcos legales que necesitamos para proteger la industria de las amenazas y ataques cibernéticos.
Durante mucho tiempo hemos destacado la seguridad cibernética y la resiliencia de las TIC como factores críticos y centraremos nuestro trabajo inmediato en la implementación de nuestras pautas de TIC y computación en la nube recientemente adoptadas, así como la implementación de la Ley de Resiliencia Operativa Digital, o DORA.
Después de todo, el éxito de la digitalización depende de la confianza y la seguridad.
Mejorar la capacidad de los supervisores
Y ahora mi tercer punto: necesitamos desarrollar nuestras propias habilidades como supervisores.
Por un lado, esto significa mirar a la tecnología en sí misma para una supervisión y regulación más ágil y eficiente. Y aquí estoy hablando de RegTech, o tecnología regulatoria y SupTech, tecnología de supervisión.
Por otro lado, se trata de cómo nos mantenemos al día con los desarrollos tecnológicos. Esto es importante para garantizar que los consumidores permanezcan protegidos, pero también para garantizar que nuestro enfoque de supervisión fomente la innovación en lugar de obstaculizarla.
La consulta, la cooperación y el diálogo son fundamentales para ello.
Hemos descubierto que la estrecha cooperación de las partes interesadas, a través de foros como el Foro Europeo para Facilitadores de la Innovación, nos ayuda como supervisores a comprender las nuevas tecnologías y herramientas, y ayuda a los innovadores a comprender lo que nosotros, como supervisores, consideramos importante.
También cooperamos estrechamente con nuestras Autoridades Europeas de Supervisión hermanas y me complace ver a los dos presidentes de las otras dos ESA en la agenda de esta conferencia. Trabajamos juntos en cuestiones de finanzas digitales y, a principios de esta semana, las tres ESA publicaron un informe conjunto en respuesta a la solicitud de asesoramiento sobre finanzas digitales de la Comisión Europea. En este contexto, nuestra recomendación general es una acción rápida para garantizar que el marco regulatorio y de supervisión de los servicios financieros de la UE siga siendo adecuado para su propósito en la era digital.
Y, por supuesto, trabajamos en estrecha colaboración con colegas a nivel internacional, en particular en la Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS) para garantizar un enfoque común coordinado a nivel mundial.
Conclusión
Permítanme concluir diciendo que cuando EIOPA comenzó su trabajo sobre la digitalización, a veces se lo consideraba algo «agradable» o un medio para brindar una mejor experiencia al consumidor.
Ahora, la digitalización es una parte esencial de los sectores de seguros y pensiones y está en la agenda de todos. A la luz de esto, para reunir todas las líneas de nuestro trabajo, recientemente publicamos nuestra estrategia de transformación digital.
La estrategia establece cómo nosotros en EIOPA podemos contribuir mejor a la transformación sólida de los sectores de seguros y pensiones en Europa y su transformación. Y los puntos que les he esbozado hoy están en el centro de nuestra estrategia.
Si tuviera que resumir, diría que queremos apoyar al mercado y a la comunidad supervisora a través de la transformación digital. Porque esto es lo que debemos hacer si queremos asegurarnos de que la digitalización y la innovación financiera funcionen en todo su potencial.
Señoras y señores, muchas gracias.